河南村镇银行相关

简要描述:6月18日,针对近期个别村镇银行线上服务渠道关闭问题,河南银保监局、河南省地方金融监管局有关负责人表示,各级金融管理部门密切配合公安机关开展调查...

  • 更新时间:2022-07-22 16:58:48
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详细介绍

6月18日,针对近期个别村镇银行线上服务渠道关闭问题,河南银保监局、河南省地方金融监管局有关负责人表示,各级金融管理部门密切配合公安机关开展调查,禹州新民生等村镇银行线上交易系统被河南新财富集团操控和利用的犯罪事实已初步查明,相关资金情况正在排查。

河南银保监局、河南省地方金融监管局责成相关村镇银行紧紧依靠当地党委政府,积极配合公安机关侦办案件,做好资金信息登记和后续处置工作,依法保护金融消费者的合法权益。同时,提醒相关群众配合做好信息登记工作。本期报告就河南村镇银行有关问题事件进行梳理。

▶河南村镇银行事件概述

2022年4月份,河南四家村镇银行禹州新民生村镇银行、柘城黄淮村镇银行、上蔡惠民村镇银行、开封新东方村镇银行,还有安徽的固镇新淮河村镇银行、黄山黟县新淮河村镇银行,以上6家银行储户无一例外,陆续出现线上取款难的问题。这些储户分布在天南海北、四面八方,人数有40万之多,涉及金额有400亿之巨。

5月18日中国保险报发表消息称4家村镇银行股东——河南新财富集团通过内外勾结、利用第三方平台以及资金掮客等吸收公众资金,涉嫌违法犯罪,公安机关已立案调查。似乎将此事事件定性为银行大股东新财富集团利用第三方非法吸储,并与银行内鬼勾结让储户误以为是银行存款。此份报道被各大官媒转发,引起了大家的恐慌。

6月18日,河南银保监局、河南省地方金融监管局表示,属州新民生等村镇银行线上交易系统被河南新财富集团操控和利用的犯罪事实已初步查明,相关资金情况正在排查。许昌市公安局发布通知,河南新财富集团涉嫌严重犯罪,警方已经抓获了一批嫌疑人,查封冻结一批涉案资产。

6月20日,河南禹州新民生等4家村镇银行齐发公告,按照金融管理部门要求,银行从即日起开展线上客户资金信息登记工作,凡在该行线上交易系统关闭后不能正常办理业务的客户均需登记。

客户信息登记表显示,所涉机构共4家:禹州新民生村镇银行、上蔡惠民村镇银行、柘城黄淮村镇银行、开封新东方村镇银行。除了姓名、身份证号、联系电话、常住地址等基础信息,客户信息登记表还要求填写产品信息,如交易时间、交易金额、产品名称、产品期限、产品年利率等,还要填写交易渠道、获知产品方式、已获取收益。

最后一栏标有星号:是否存在通过其他渠道获取收益等信息。并要求填报人承诺:以上所填内容完全属实,如有虚假,本人愿意承担由此产生的一切后果。

每个客户在同一机构下可录入多条产品信息。

河南新财富集团实控人套现手法揭秘

河南新财富集团对于金融机构的渗透,并不局限于村镇银行,还包括一些城商行、农商行。这些银行的股权成为质押贷款的主体,成了吕奕(新财富集团的实际控制人)从各金融机构套取资金的工具。概括起来就是:拿着自己持有的A银行的股权,到同样自己持股的B银行去抵押贷款,从而完成套现。

交叉渗透

1、事件相关

曾在河南新财富集团下属某公司任职的王麟(化名)介绍,由吕奕实际控制的影子公司多达上百家,而且,这些影子公司,有着鲜明的特点。

王麟总结,吕奕布局的这些影子公司大致有以下特点:A公司的法定代表人,同时又是其他数十家公司的法定代表人;X公司的法定代表人,又兼任着B公司、C公司的股东或者监事;Y公司的大股东,到了D公司、F公司,又会摇身一变成为小股东,而且,这些影子公司之间,又会层层穿透、交叉持股。但有一点最为明显,就是吕奕只在幕后,他的名字永远不会出现在这些公司。

以禹州新民生村镇银行为例,初步统计发现,在该银行15名股东中,与河南新财富集团存在关联关系的,便至少有5家。

而宋都农商行的高管名单中,则至少活跃着三名与河南新财富集团有着关联关系的高管:吕虎,宋都农商行董事,其持有河南新银创投资发展有限公司49%股权,而河南新银创投资发展有限公司的控股股东,则是河南新财富集团;乔永纲,宋都农商行董事,工商信息显示,其不仅担任着郑州博奥森电器有限公司的法定代表人,还同时在其他7家公司持有股份,2020年3月,由乔永纲担任执行董事并持股63.4%的河南盈福祥商贸有限公司,将其持有的3205.0512万股宋都农商行股权,质押给了河南杞县农村商业银行股份有限公司;此外,新财富集团另一名高管,也在宋都农商行董事担任董事。

河南新财富集团的业务模式,已经开始成型:找钱参股银行,然后,再把钱从参股银行套出来,高利放贷给其他企业。到了后期,随着直接控制的银行股权越来越多,河南新财富集团甚至直接介入了某些银行的高管任命、董事会成员选举等。

就这样,通过不断参股、质押,河南新财富集团及其实控人吕奕,开始不断渗透国内多家城商行、农商行,后期,伴随着金融监管的加强,吕奕又开始盯上了村镇银行,并依靠多家影子公司,参股同一家村镇银行,在某些村镇银行形成了具有话语权的股东地位,最终具备了操作甚至控制这些村镇银行的基础。

2、交叉渗透概述

各银行机构与信托公司、证券公司、基金公司、基金及其子公司、期货公司、资产管理公司、保险公司等非银行金融机构合作,主要是通过设立信托计划、券商资管计划、基金子公司专户、保险资管计划等特定目的载体,将其自营资金或募集理财资金等投向各类底层资产。

商业银行交叉性金融业务主要模式如图所示。对于底层资产,类信贷融资类资产包括信贷资产、信托贷款、委托贷款、委托债权、信用证、应收账款、商业票据、商业保理、各类受(收)益权等;资本市场相关融资类资产包括场内外股票质押式回购、证券公司融资融券收益权、结构化证券优先级、结构化定向增发优先级、结构化股票质押式回购优先级、私募可交换债等;基金投资类资产包括产业基金、股权基金在内各种形式的基金投资;股权投资类资产主要为同股同权的平层股权投资。

图1. 商业银行交叉性金融业务主流模式

质押套现

1、事件相关

那么,吕奕是如何把已经入股到银行的股金,再次从银行套出的?

郑州博奥森电器有限公司、郑州帛珏商贸有限公司是两家同时由吕奕实际控制的影子公司,两家公司同时出现在河南汝南农村商业银行股份有限公司(下称汝南农商行)的股东名单中。

其中,郑州博奥森电器有限公司认缴出资945万人民币,持有汝南农商行1.79658%股权;郑州帛珏商贸有限公司认缴出资1890万人民币,持有汝南农商行3.59316%股权。

不过,两家公司的股金,很快从另一家农商行被套了出来。

天眼查信息显示,郑州帛珏商贸有限公司持有的1800万股汝南农商行股权,被质押给了河南尉氏农村商业银行股份有限公司(下称尉氏农商行);郑州博奥森电器有限公司持有的900万股汝南农商行股权,则被质押给了河南上蔡农村商业银行股份有限公司(下称上蔡农商行)。透过股权关系可以发现,尉氏农商行和上蔡农商行的股东中,同样闪现着吕奕所控影子公司的关联公司及相关自然人的身影。

实际上,汝南农商行的188名股东中,与河南新财富集团存在关联的影子公司,并非只有郑州博奥森电器有限公司与郑州帛珏商贸有限公司。

河南丰加贸易发展有限公司(下称丰加公司)也是汝南农商行股东,持有汝南农商行股权。

丰加公司共有两名股东,分别为陈守永持股95%、袁天真持股5%。

天眼查信息显示,陈守永同时为16家企业的股东或高管,袁天真则同时为17家企业的股东或高管,而且,陈守永、袁天真两人,还同时出现在郑州超凡办公设备有限公司的股东名单中,其中,陈守永持股90%,袁天真持股10%。

在郑州市中级人民法院的一份刑事判决书中,吕奕承认,郑州帛珏商贸有限公司、郑州超凡办公设备有限公司、郑州博奥森电器有限公司均是由自己实际控制、经营的公司,这一点,也得到了河南新财富集团财务部工作人员付某的证明。

河南丰加贸易发展有限公司的股权,被先后质押给了三家农商行,其中,被质押给河南汴京农村商业银行(下称汴京农商行)的,有900万股,被质押给汝南农村商业银行的,有1175万股。汴京农商行的股东中也闪现吕奕所控关联方的影子。

郑州超凡办公设备有限公司为开封宋都农村商业银行股份有限公司(下称宋都农商行)股东,其持有的宋都农商行1899.2896万股股权,于2020年3月被质押给了河南杞县农村商业银行股份有限公司(下称杞县农商行)。

同时潜伏在宋都农商行,还有郑州尚安商贸有限公司(下称郑州尚安),其持有宋都农商行7.82%股权。

天眼查信息显示,这是河南新财富集团的另一家关联公司。新财富集团的大股东兼法定代表人余泽峰,曾长期在郑州尚安担任高管。2019年11月,郑州尚安商贸有限公司将其持有的2400万股宋都农商行股权,质押给了河南通许农村商业银行股份有限公司(下称通许农商行)。

为了获取更多融资,2013年时,郑州尚安的两名显名股东朱建伟、王勇,甚至还曾试图把自己持有的郑州尚安商贸有限公司,质押给安信信托投资股份有限公司。

进一步查询发现,无论是通许农商行,还是杞县农商行,这些向河南新财富集团及其关联公司放贷的农商行,其中不少股东的背后,也都活跃着河南新财富集团及其影子公司的身影。将其持有的某家机构的股权,抵押至其影子股东埋伏的银行,套取出现金,这是吕奕所控公司的惯常手法。

2、质押套现概述

上市公司用股票做质押,然后去银行或其他金融机构借钱,这样质押的股票一般都是非流通股,即便不能卖出,也能换取现金,这就是套现。一般对上市公司来说,用非流通股做质押,上市公司能获得现金能改善公司的业绩和规模,有一定的利好。但股价是否上涨取决于当时资金是否炒作。股票质押都有一个期限,到期后,上市公司再用现金赎回股票,这个过程就叫做股票质押式回购。

取道信托

除了把持有的部分银行股权质押给其他参股银行,吕奕还会直接以这些影子公司的名义,从其他银行直接贷款。

郑州市中级人民法院的上述刑事判决书显示,吕奕曾分别以河南海菱实业发展有限公司、河南祺旺实业发展有限公司、郑州帛珏商贸有限公司、郑州超凡办公设备有限公司、郑州博奥森电器有限公司等公司名义,于2007年至2013年间,先后分别向郑州银行申请贷款,每个公司当时大概有几千万元贷款,(应该)都是乔均安(郑州银行时任副行长)经手批的,吕奕述称,为此,他曾先后向乔均安行贿数千万元。

目前,乔均安已因犯受贿罪,被判处有期徒刑十四年。

郑州银行办公室工作人员称,吕奕以上述公司名义在郑州银行的贷款状态,目前均为结清状态,尚未出现逾期状况。

不过,查询发现,郑州超凡办公设备有限公司从杞县农商行借出的大部分借款,由于未能及时偿还,杞县农商行已向法院申请强制执行,被执行金额为4395.63万元。

此外,将持有的银行股权抵押给信托公司,进而获得贷款资金,同样是河南新财富集团的融资方式之一。

2016年及2018年,与河南新财富集团旗下影子公司存在关联关系的开封恒亚建筑材料有限公司(下称开封恒亚)便曾先后将许昌农商行2015.86万股及6314.14万股股权分别质押给方正东亚信托有限责任公司、华鑫国际信托有限公司,至今显示为有效质押。

此外,上述提及的由吕奕实际控制的河南海菱实业发展有限公司,也曾于2016年8月,将其持有9360万股的洛阳银行股权,质押给方正东亚信托。在此前后,河南海菱实业发展有限公司还曾试图将其持有的3696万股河北银行股权,质押给国通信托。

同样为吕奕所控制的开封市兰尉高速公路发展有限公司曾参股的河南佳森商贸有限公司(下称河南佳森),则由安徽怀远农村商业银行股份有限公司(下称怀远农商行)提供质押担保,先后从从渤海信托获得信托贷款共计4.8亿元。最终,由于河南佳森公司迟迟未能归还贷款本金,怀远农商行将其告上了法庭。

▶提现难持续发酵,关注村镇银行今年121张罚单

近期,河南多家村镇银行提现难事件的发酵,引发了市场对村镇银行内控治理等问题的关注。开年至今,银保监会及各分支机构共计对村镇银行开出121张罚单,119家村镇银行挨罚,处罚金额共计约5776万元,涉及事由主要包括违规放贷、关联交易违规、内控管理不当等。

▼借名贷款、异地放贷频发

在121张村镇银行罚单中,有77张罚单均涉及贷款问题,占比超六成,包括贷款三查不严、贷款用途管控不当、贷款风险分类不准确等。

以宁波奉化罗蒙村镇银行为例,该行因贷款调查审查不尽职、贷款资金用途管控不严、贷款风险分类管理不合规、个人经营性贷款违规流入房地产市场接到90万元罚单。再如,象山国民村镇银行因房地产贷款业务管理不规范,向环保不达标企业发放贷款等行为,被监管罚款200万元。

除前述行业中惯常出现的信贷违规问题外,部分村镇银行所涉及的贷款问题还包括信贷资金被主要股东违规套取、发放借名贷款、跨经营区域发放贷款等。昆明五华长江村镇银行因贷款管理严重不审慎、信贷资金被主要股东违规套取、违规办理借名贷款等五项违规事由被云南银保监局罚款170万元。而广州白云民泰村镇银行、襄汾万都村镇银行所涉及的罚单中均包含向非经营区域借款人发放贷款或发放跨经营区域贷款。

谈及村镇银行罚单主要集中在贷款领域、部分违规行为屡禁不止的原因,金乐函数分析师认为,借名贷款、跨经营区域发放贷款是部分村镇银行出于业务利益、风险掩盖的内驱力导致。中小银行的业务很多交易对象是重叠或者有关联性的,在业务惯性的情况下,村镇银行很容易在风控环节出现不尽职的情况。

▼董事、高管未经审核即履职

细数年内村镇银行接到的121张罚单,内控管理不到位也成为罚单的重灾区。

其中,多家银行出现高管任职资格未经审核的问题。浙江云和联合村镇银行因未能通过有效的内控措施发现并纠正员工违规保管客户空白合同及其他重要文书,董事和高管未经任职资格审批即实际履职等违规事由,被处以140万元罚款。而陕西咸阳渭城汇发村镇银行、孝义汇通村镇银行也因未经资格核准实际履行高级管理人员职责、高管人员未经任职资格核准实际履职分别被罚21万元、20万元。

除董事、高管未经审核即履职外,股东股权违规问题也频频发生,违规事由包含股东股权管理严重违反审慎经营规则、主要股东信息未按要求核实报告、员工股东入股资金来源审查不严等。例如,因未按要求核实并报告主要股东信息,东方惠丰村镇银行、乐东惠丰村镇银行被海南银保监局处罚,被罚金额分别为30万元和25万元。

光大银行金融市场部分析师认为,从目前暴露的问题看,部分村镇银行需要理顺股权结构,加快完善内部治理,规范内部经营管理,合理制定发展战略,发挥区域优势,服务好区域市场,依法合规开展业务,拓宽融资渠道;加强员工培训与人才团队建设。

▼村镇银行内控漏洞如何堵

截至2021年末,我国村镇银行数量已达到1651家,根据央行金融机构评级结果,村镇银行是风险最高的金融机构之一,高风险机构数量为103家,占全部高风险机构的32.59%。

近年来,监管已经在加大股东穿透管理力度,相关制度建设和执行也在持续推进中,补上了不少制度漏洞,但近期浮出水面的河南4家村镇银行股东河南新财富集团通过内外勾结、利用第三方平台以及资金掮客等吸收公众资金相关案件再度为行业敲响警钟,上述事件的出现将加速相关制度落地执行的成效。

近年来,国内强化监管约束,通过市场化、法治化方式,推动部分村镇银行兼并重组等,化解风险、理顺股权结构、完善内部治理、提升经营水平取得较好效果。村镇银行在服务区域实体经济方面发挥重要作用,未来推动村镇银行高质量发展、夯实金融体系稳定基础、提升宏观政策调控传导等,需要继续通过强监管引导部分村镇银行加快风险出清,明确发展定位,提升经营水平,对于个别风险较大村镇银行需要一行一策。

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